融資租賃作為近年來快速發展的金融服務模式，在滿足目前“三農”領域的融資需求上具有極大的優勢和發展空間。與傳統貸款業務相比，融資租賃與特定租賃物結合，更看重承租人的未來收益和可持續性，具有門檻低、程序便捷、產品量身定做等特點，緩解了‘三農’發展融資難的問題。

農戶們歡迎的模式

如今，農業的規模化經營對農業機械化的要求越來越高。隨著土地流轉和農業規模化的推進，農業生產者對金融的需求越來越大。當前，農業生產者融資困難的主要原因是資產少、經營規模小、缺少抵押物，往往信用積累不足。在農業農村基礎設施建設方面，由于投資大、資金回收周期長，也存在融資障礙。

而融資租賃的靈活性和可持續性解決了上述問題。比如宜信租賃將設備買下來，然后租給客戶使用，客戶只需按期還租金即可，這就是農機融資租賃簡單的業務模式，其受到了使用者的歡迎。

呼和浩特市武川縣種植大戶羅明娃在2014年與宜信租賃進行了合作，融資10萬元，購買了一臺價值17萬元的拖拉機，并于當年還清了租金。他對這種新的金融模式非常認可，還想繼續購買一臺進口的玉米收割機。

在痛點中尋找機會

相比于傳統金融機構，這種新型的金融模式正在席卷農村。當前，農村小微金融主要包括提供給農村小微企業和農戶的經營性金融服務，以及農民的個人金融服務。

以一個農業的生產周期為例，由于生產投入與收成回款存在較長的時間差，在生產的不同階段對金融服務有很強的周期性需求。然而，農村獲得的金融服務，與他們在經濟中的貢獻率不成比例。

長期以來，傳統金融機構向農村放貸占比偏低，無論是從風險控制還是成本收益來看，都認為不劃算。例如，風險較高，缺少農戶信用信息和高價值的抵押物；收益又很低，不同作物和養植物的生產周期和收益差異大，需要按需定制借貸方案，交易成本高。

這似乎給金融科技企業提供了機會。新型的金融科技服務是對傳統金融服務的有效補充。目前農村金融模式主要有四種，依靠第三方金融機構便是其中一種，這也是宜信租賃的業務模式，其表現為依托線下信貸員開發經銷商，進而通過渠道獲得客戶。

以宜信公司為例，目前已在251個城市和全國的93個農村地區建立起強大的全國協同服務網絡，通過大數據、金融云、物聯網和其他金融創新科技為農戶提供全方位、個性化的普惠金融以及金融科技服務。

事實上，第三方平臺既沒有產業鏈資源可以依托，又沒有電商渠道獲取信息用戶的信息，要獲取優質的借貸資源就要辛苦得多。為了獲取用戶、按需提供借貸方案，第三方平臺幾乎都在線下建立了網點，依靠當地信貸員開展業務。

人們慣性思維認為，農民的信用多為空白，不容易管理。但實踐中發現，空白的信用不代表沒有信用，農村業務的壞賬率往往還低于城市業務。一般情況下，對于農戶的調查既要看其還款能力，還要看其還款意愿。為此，宜信租賃加大對農戶的信用教育力度，自2015年起每年舉辦“誠信之家”評選活動。目前很少有專門公司從事涉農融資租賃業務，涉農融資租賃正處在“做大蛋糕”階段。

加快培育涉農市場

在金融科技快速發展的今天，金融科技企業根據不同客戶需求設計了多元化的金融服務產品。作為傳統金融的有效補充，普惠金融不斷進行創新，以下沉至市場更多元化主體來實現對其服務的有效覆蓋，從而更好地服務實體經濟。

目前，在美國、日本及歐洲等國家，融資租賃滲透率已達到15%～30%，而我國雖然開展融資租賃業務已走過30多年的歷程，但滲透率僅為3%左右，我國涉農融資租賃業務很少。

而這與我國涉農融資租賃市場不健全有著密切的關聯。國開聯發布的《中國融資租賃行業深度研究報告（2017年版）》認為：目前我國農業生產者普遍存在“重買輕租”的觀念，他們不具備金融領域知識，不了解現代金融服務具體內容和服務特點，對融資租賃更是知之甚少。這需要大力宣傳融資租賃業務的相關知識，讓農業生產者了解融資租賃服務三農的優勢。融資租賃公司還應加強與各方的合作，探索共贏的合作模式。

此外，農機制造商和經銷商可以與融資租賃公司合作開展相關業務。這樣有助于他們與農業客戶建立緊密聯系，深入了解客戶需求，提供有針對性的培訓和售后服務，及時改進農機產品、創造新產品。

2015年以來，中央一號文件也多次強調推進農村金融體制改革，不斷深化農村金融改革創新。其中提到，要開展大型農機具融資租賃試點，完善對新型農業經營主體的金融服務，強化農村普惠金融。

從國際經驗來看，“三農”租賃一般選擇動產租賃先行，而動產租賃中農機租賃又是首選。我國經濟步入新常態后，其中一個重要特征就是經濟發展動力從傳統增長點轉向新的增長點。

以農業機械化為重要標志的農業現代化蘊藏著重大機遇，而農機租賃正是經濟發展動力的新渠道，通過農機租賃，既能大幅減輕農民自有資金的投入壓力，又能促進農業生產機械化和土地規模化經營，是金融助力‘三農’、加快農業現代化的有效手段。

更多資料，請詳見：《中國融資租賃行業深度研究報告（2017年版）》

網址：http://www.24562.cn/report/details/832