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汽車金融推向風口，誰能勝出？

levi 2018.04.12

2017年國內汽車金融消費信貸規模達到了1.25萬億元，2018年預計將達到1.5萬億元。面對萬億級別的藍海市場，傳統車企、經銷商、銀行和互聯網等各路資本紛紛涌入。汽車金融市場的春天已經到來，但問題是，誰能真正享用秋天的豐盛果實呢？

 

入局者眾

近年來，金融已經滲透到汽車的生產、流通、購買與消費的全產業鏈，這是金融業與汽車制造、流通、服務維修相結合滲透的必然結果。國開聯產業研究院預計，中國汽車金融市場規模將保持25.7%的年復合增長率，至2020年整體市場規模將達2萬億元。

 

但我國的汽車金融滲透率相比歐美成熟市場還有差距。目前發達國家的汽車金融滲透率為70%，美國甚至達到了80%，國內汽車金融滲透率為38.6%左右，還有很大的提升空間。

 

但業內更關注的則是另一組數據，當前我國汽車保有量為2.17億輛，已成為全球最大的汽車市場，僅在2017年，國內新增汽車駕駛證擁有人數就達到3054萬人。因此，圍繞新車、二手車消費貸款無疑擁有廣闊的市場。

 

汽車消費信貸受到各路資本的“青睞”并不意外。近年來，國內的各種金融創新，特別是消費信貸領域，基本形成了固定的“場景+風控+資金”的模式，中國人的“衣食住行”基本被資本巨頭重塑了一遍，汽車消費貸款也屬于這一范疇。

 

汽車消費貸款市場利潤豐厚，并且能提供正現金流，這是吸引資本的最主要原因。“85后”已經占到當前購車群體的60.2%，其中90%的人愿意貸款購車。如果沒有汽車貸款，超過六成的購車者將放棄購車或降低配置，貸款購車的消費習慣正在逐步形成。

 

與此同時，隨著國內二手車市場的逐漸成熟，汽車消費貸款也成為“人人有錢賺”的黃金賽道。像優信、瓜子、人人車等做交易起家的二手車電商平臺都紛紛布局汽車消費貸款。2017年，優信率先完成了5億美元融資；瓜子則通過B、B+兩輪共融資接近6億美元，并成立車好多集團；人人車從滴滴出行拿到了2億美元融資。

 

除此之外，一些本來從事“現金貸”業務的公司，迫于監管壓力也想通過車貸業務謀求轉型。比如，此前飽受“校園貸”爭議的趣店，就在2018年1月宣布進軍汽車新零售市場，在線下全國開設175個直營門店。

 

多元競爭

汽車貸款已經不再是汽車與金融兩個產業的簡單結合，而是蘊含著以大數據、互聯網、人工智能等科技手段為依托的技術支撐，代表著新一代生產方式和消費方式轉型升級。

 

平安銀行正在布局車生態。所謂車生態，是指在客戶“買車”“用車”“養車”到“賣車”的所有環節均可提供金融服務。實際上，平安的車生態已經初具規模。比如，汽車之家已經成為流量入口，即從選車階段平安就已經開始了對客戶的服務，隨后平安銀行可以提供汽車消費貸款，平安保險則提供車險業務，平安租賃等相關公司，則可為車主提供汽車租賃、二手車銷售等服務。也就是說，車生態就是平安打造的汽車全產業鏈融資閉環，車主需要的所有金融服務，都可以在平安生態圈內得到滿足。

 

當前汽車金融服務市場的確呈現二八分化的格局。汽車消費貸款大致可分為三個陣營，銀行系、廠商金融系和第三方金融系，銀行系和廠商金融系以不足20%的公司數量，占據了近80%的市場份額。

 

多元化應該是未來汽車貸款或汽車金融市場的一個鮮明特征。

 

首先是參與者多元化，近年來，除了銀行、車企，越來越多的互聯網、金融服務公司開始進入這個行業；其次是渠道多元化，買車已經不限于4S店，商場、超市、社區和網上，都會成為銷售渠道；最后是客戶需求多元化，買車、租車甚至共享，客戶需求越來越個性化。

 

可見，多元化的市場競爭格局，決定了參與汽車貸款對市場各方都是機遇，也是一種挑戰。

 

因為汽車貸款，汽車是載體，貸款是手段。而談到貸款，離不開的核心問題就是風控。當前，國內針對汽車消費貸款的風控并沒有一個統一的標準，很多機構依然是以證件、銀行流水、銀行征信等作為風控標準，但面對多元化的市場格局，這種判別標準漸漸落伍了。

 

2017年，汽車金融各方開始加速布局智能風控。從貸前智能審批、貸中自動監控和存量客戶的運營，還有智能催收，相信在未來的5到10年，金融科技會重塑汽車金融行業。

 

當前，我們正站在汽車貸款行業的春天里，卻看不清誰能真正享受到秋天豐盛的果實。

    

更多相關資料，請詳見：國開聯發布的《消費金融行業投資價值與未來趨勢報告》

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